《通知》对“存款变保单”的遏制作用（点击查看大图）

　　存款变保单，想用钱时却取不出来———近年来，这样的投诉颇多。 老年人由于对银保产品不了解，更容易掉进这个陷阱。如今，这种现象或将可以得到遏制———从今天起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业 银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称通知)开始施行。《通知》要求，65岁以上老人买保险须人工核实出单，投保犹豫期延长至15个自然日，银行划 保费24小时内短信通知。

　　被称为“史上最严”的新规能起到什么样的作用？长春市消费者协会秘书长钟萍认为，有一定效果，但是问题很难得到彻底解决。

　　“存款变保单”的蹊跷事儿，每年都没少发生。每年“3·15”，本报都会接到许多投诉。

　　编辑根据这些投诉案例，整合了几位投诉者的中招经历，虚拟出“王奶奶”存款变保单的过程———大部分中招者，基本都能从中找到自己的影子。

　　不妨看看，今天生效的《通知》，能对“存款变保单”起到多大的遏制作用。

　　记者调查———

　　银行可获保金千分之二奖励

　　昨日，记者走访了长春多家商业银行，咨询了银行网点代售的银保产品，发现目前不少银行很热衷于推荐长期险种。在一家银行的长春光明路支行，工作 人员向记者推荐了一款某人寿保险有限公司推出的一种分红型产品。按照宣传单中制定的计划表，如果每年存1万元，连续存10年，到第15年时可能有近5万元 的收益。而通过存款手段来操作，收益仅为10450元。

　　记者注意到，这些银行宣传册上的“犹豫期”一栏仍为10天，还没有更改为最新的15天。另外，宣传册上印有复杂的责任免除条款，其中一款产品就有多达40条免责条款。如果消费者不仔细阅读，日后可能不会得到相关赔偿。

　　银行为何乐于推荐消费者购买银保产品呢？一位不愿透露姓名的业内人士表示，每卖出一单，可获得保金千分之二的奖励。对于银行来说，“银保产品”属于代理业务，收入比单纯存款的储蓄业务高，也会鼓励员工销售银保产品。

　　中国保监会吉林监管局工作人员表示，保险公司与银行间协商佣金，属于市场行为，相关部门不干涉。

　　专家声音———

　　可否将保险业务完全撤出银行

　　长春市消费者协会秘书长钟萍对于遏制“存款变保单”有着自己的看法。钟萍认为，多数老年人在观念中十分信任银行，认为只要将钱存入银行不论多高 的收益都是利息。“其实，老年人也不是不懂，只是银行的工作人员在宣传时是过滤式的，打了理财产品的擦边球。如果明确告知消费者，我推荐的是一款保险产 品，相信多数老年人是不会购买的。”

　　钟萍认为，新规中犹豫期延长、短信通知等措施或许会起到一定的作用，但效果不会十分明显。“就拿短信来说，有几个60周岁、65周岁以上的老年人会使用这个功能？况且保单的条款都很长，小字不大点儿，年轻人都没有耐心从头到尾读完，更何况老年人？”

　　根据以往案例，相当一部分投保者都是在签订合同几年后取款时，才发现自己“中招”。

　　钟萍说，要想避免类似投诉、纠纷的发生，就只有将保险业务完全撤出银行，购买保险只能到保险公司。

　　钟萍提示消费者，到银行办理业务时轻易不要签字，只要签字就意味着认同。如果对银行工作人员推荐的高收益产品感兴趣，可以把资料带回家，让家人或懂得理财的人帮助调查、研究，咨询好之后再做决定。

　　新文化报 记者 吴丽娟 实习生刘欣欣